Desde este lunes 31 de agosto, bancos y billeteras virtuales pueden implementar el sistema de Cobro con Transferencias (CCT), que permite cobrar las cuotas de préstamos desde cuentas autorizadas del mismo titular. Qué cambia, cuáles son los límites y cómo funciona.
Desde este lunes 31 de agosto comenzó a regir plenamente un nuevo mecanismo para el cobro de cuotas de préstamos que modifica la forma en que bancos, billeteras virtuales y otras entidades pueden recibir los pagos de sus clientes.
El sistema se denomina Cobro con Transferencias (CCT) y permite que una entidad financiera cobre la cuota de un crédito desde una cuenta que el usuario tenga en otra institución, siempre que exista una autorización previa y explícita.
La medida había sido establecida por el Banco Central en marzo de 2026 y las entidades tuvieron plazo hasta este 31 de agosto para adaptar sus sistemas.
La implementación del nuevo esquema generó dudas entre los usuarios: ¿pueden sacar dinero de cualquier cuenta?, ¿qué ocurre con los créditos ya vigentes?, ¿se puede revocar la autorización? y ¿pueden cobrar una deuda desde la cuenta de un familiar?
Qué es el Cobro con Transferencias y cómo funciona
El Cobro con Transferencias (CCT) es una modalidad que permite cobrar automáticamente la cuota de un préstamo desde una cuenta bancaria o billetera virtual que el cliente haya autorizado previamente.
Hasta ahora, una entidad generalmente podía cobrar la cuota desde la cuenta vinculada directamente con el crédito. Si allí no había fondos suficientes, el pago quedaba pendiente.
Con el nuevo sistema, el usuario puede autorizar específicamente otra cuenta propia para realizar el pago.
Por ejemplo, una persona puede solicitar un préstamo a través de una billetera virtual y permitir que las cuotas sean cobradas desde su caja de ahorro en un banco.
¿Pueden debitar una cuota sin autorización?
No. Uno de los principales requisitos del sistema es que exista un consentimiento explícito del cliente.
La autorización debe realizarse previamente y mediante un procedimiento de validación electrónica segura. Además, el usuario debe recibir una notificación electrónica el día hábil anterior a que se realice el débito.
El consentimiento, además, puede ser revocado en cualquier momento.
¿Pueden sacar dinero de cualquiera de mis cuentas?
No. La autorización no funciona como un permiso general para acceder a todas las cuentas bancarias o billeteras virtuales que tenga una persona.
El débito únicamente puede realizarse desde la cuenta específica que fue registrada y autorizada para el pago del préstamo.
Es decir, el prestamista no puede elegir libremente desde qué cuenta cobrar una cuota.
¿Pueden cobrar la deuda desde la cuenta de un familiar?
En principio, no.
La cuenta vinculada al sistema debe pertenecer al mismo titular que solicitó y firmó el contrato del préstamo.
Sin embargo, existe una excepción para las cuentas conjuntas. Si una persona figura oficialmente como cotitular de una cuenta, esa cuenta podría ser utilizada para el sistema de Cobro con Transferencias.
Qué pasa con los préstamos que ya estaban vigentes
El nuevo mecanismo no puede aplicarse automáticamente a créditos otorgados antes de su entrada en vigencia.
Según las condiciones establecidas para el sistema, el CCT se aplica a los préstamos solicitados desde el 31 de agosto de 2026.
Por lo tanto, una entidad no puede comenzar a debitar automáticamente una cuota desde otra cuenta de un cliente que ya tenía un crédito vigente sin contar con una autorización formal.
Además, el débito sólo puede realizarse desde la cuenta identificada previamente mediante su correspondiente CBU o CVU.
¿Es obligatorio aceptar el nuevo sistema para obtener un préstamo?
El consentimiento para activar el débito debe ser explícito y formal. Sin esa autorización, técnicamente el sistema CCT no puede ponerse en funcionamiento.
Sin embargo, las entidades pueden establecer contractualmente la adhesión al mecanismo como una condición para otorgar determinados préstamos.
De todas formas, incluso después de aceptar el sistema, el usuario mantiene el derecho a revocar la autorización.
La baja del consentimiento puede realizarse a través del prestamista o directamente desde el banco o billetera virtual correspondiente.
Cuáles son los límites del nuevo sistema de débito
El Banco Central estableció una serie de restricciones para limitar el funcionamiento del Cobro con Transferencias.
Entre los principales puntos se encuentran:
- La relación entre la cuota y los ingresos: la cuota no puede superar el 30% del ingreso del solicitante al momento de pedir el crédito.
- Cantidad de intentos de cobro: se permite un intento inicial y hasta dos reintentos por cada cuota.
- Plazos de los reintentos: pueden realizarse a las 48 y 96 horas.
- Tipo de cuotas: el sistema sólo admite cuotas fijas e iguales durante toda la duración del contrato.
Qué entidades pueden utilizar el Cobro con Transferencias
No cualquier empresa puede acceder a las cuentas de los usuarios mediante este sistema.
El mecanismo está habilitado para:
- Entidades financieras.
- Proveedores de Servicios de Pago (PSP), como billeteras virtuales.
- Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC) habilitados por el Banco Central.
Entre las empresas que pueden estar comprendidas dentro de estas categorías se encuentran firmas vinculadas al financiamiento para consumo y compras en comercios.
¿Pueden cobrar la cuota desde dinero invertido?
El nuevo sistema está pensado para operar sobre cuentas autorizadas con fondos disponibles para realizar el pago.
En el caso de inversiones en Fondos Comunes de Inversión, el mecanismo no implica que el prestamista pueda rescatar automáticamente esos activos para cancelar una cuota.
Los fondos invertidos constituyen instrumentos independientes y no funcionan de la misma manera que el dinero disponible en una caja de ahorro o una billetera virtual.
Las claves del nuevo sistema para pagar préstamos
La entrada en vigencia del Cobro con Transferencias amplía las posibilidades para que bancos y billeteras virtuales cobren las cuotas de créditos, pero establece límites específicos para proteger al usuario.
Las principales condiciones son claras: debe existir consentimiento, el débito sólo puede realizarse desde una cuenta autorizada del titular, el permiso puede revocarse y las entidades tienen restricciones sobre los montos y los intentos de cobro.
Así, quienes soliciten nuevos préstamos deberán prestar especial atención a las condiciones contractuales y a las cuentas que autoricen para el pago automático de las cuotas.
