Muchas compañías aún continúan sin salir a prestar debido al cambio de reglas. Otras deberán asumir más costos, incluyendo una gerencia de riesgos más experimentada. Hay 58 empresas dedicadas al crédito on line en la cámara fintech.
Las fintech orientadas a los préstamos al consumo son las más numerosas dentro de la cámara del sector. En total se trata de 58 jugadores, aunque en el mercado las compañías que se dedican a este rubro son muchas más. La mayoría todavía no logra asimilar la decisión del Banco Central de prohibir el “débito recurrente” para cobrar las cuotas de los préstamos. La práctica consistía en debitar en forma automática de la cuenta del deudor cada vez que se producía un vencimiento.
“Muchas empresas no conciben el negocio de otra manera que no sea con la modalidad de crédito recurrente”, reconocen en el mercado. Ante esta situación, no son pocas las que estarían pensando directamente en abandonar el negocio ante la negativa a asumir riesgos desmedidos a la hora de otorgar un préstamo personal, sobre todo bajo la modalidad “on line”.
Uno de los grandes obstáculos que tendrán las fintech especializadas en crédito es descargar las carteras, ya sea a bancos o a través de fideicomisos. La calificadora Moody´s ya aclaró en un artículo que esos préstamos que no podrán ser cobrados a través del “débito recurrente” serán considerados como más riesgosos. Eso significa que tendrían una calificación menor y por ende una tasa de interés más alta.
El Central dispuso una nueva modalidad, denominada “Debin spot” o “Debin inmediato”. Este sistema obliga a las fintech a pedirle autorización al deudor antes de realizar cualquier débito de la cuenta. En las empresas lo consideran “impracticable”.
Los cambios ya son visibles. Mercado Pago ahora aclara con una leyenda cuando el cliente opta por financiar una determinada compra en cuotas: “Cada mes deberás abonar la cuota, no se cobra por débito automático. Una vez pasados los 30 días de mora se dará por caducado el plan de financiación perdiéndose lo abonado”.
Entre las medidas que están adoptando las fintech que se especializan en financiar consumo se encuentra la de segmentar con mayor cuidado a los potenciales clientes para concentrarse en los que perciben como menos riesgosos. Y la manera de cobrar es directamente a través de alguna sucursal física, en general las compañías especializadas, como Pago Fácil o Rapipago. Este esquema de “pago voluntario” implica una estructura mucho más afinada para evaluar riesgos, en particular cuando el préstamo es otorgado on line.
Otras compañías están buscando concentrarse en la modalidad de “barrido cerrado”, que consiste en debitar directamente por CBU a grupos específicos de empleados. Es algo que, por ejemplo, acepta el Banco Nación para los préstamos a trabajadores estatales. En general son las cooperativas de crédito las que tienen más aceitado este circuito, no asi las fintech especializadas en crédito on line.
Quienes también corren con ventaja son aquellas entidades que se habían especializado en préstamos específicos, por ejemplo para financiar la compra de motos o electrodomésticos. En estos casos se trata por lo general de clientes con comportamiento más predecible y que concurren a un establecimiento, lo que reduce el riesgo respecto al esquema de préstamos digitales.
